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保险公司的“脑洞”有多大？克日，一款由亚太财险承保，在同花顺保险频道上线的“股民综合意外险”因噱头味儿实足而激发争议，上线几天后便下架。
近年来，有部分保险企业推出了一系列吸引人眼球的创新型保险产物，比如恋爱险、雾霾险、见义勇为财富损失险、健身会员转会用度损失险，这些产物究竟是创新还是“噱头”，险企靠此类保险吸睛的同时，能否为险企带来盈利、为投保人带来实惠？
文 | 魏薇 罗琨
01股民意外险“意外”下架
克日，一款名为“股民综合意外险”的保险产物出现在同花顺App保险频道，一经问世立即激发市场热议。现在朝在同花顺APP保险频道已经找不到该产物。中新经纬询问同花顺客服职员，该客服暗示，此保险产物已经下架了。
在产物相关页面上可以看到，该款保险产物由亚太财险承保。对于下架缘由，亚太财险相关工作职员对中新经纬答复称，由于产物升级而从同花顺平台下线，升级后会规复上线，升级后的产物可以更好满足用户保障方面的需求。
此外，该工作职员夸大，这款股民意外险是针对特定场景上的保险，并非普通意义上的保险产物。
据产物宣传内容显现，该产物为一年期意外险产物，经过互联网在全国地区销售（除港、澳、台地域）。该产物最大的卖点是“证券买卖时候对投保人的保额翻倍。”此地方指证券买卖时候，仅限中国大陆（港澳台除外）证券市场，周一至周五的上午9：30-11：30、下午13：00-15：00。
该产物共分三档：根本款23元、经济款385元以及尊享款692元。按照投保档，在非证券买卖期内发买卖外身死及伤残，保障金额别离为5万元、50万元、100万元，而在证券买卖期内，保障金额别离翻倍至10万元、100万元、200万元。保障范围方面，保障意外身死、伤残、意外医疗、自驾身死、猝死、救护车用度等。
另据《北京商报》报道，同花顺保险频道还上架了易安财险承保的“少儿综合意外险”产物，其宣传页面显现“股民公用”字样，不外今朝“股民公用”字样已被改成“同花顺精选”。
02是产物创新还是营销噱头？
究竟上，上述保险一经问世立即激发质疑，被业内助士称为“营销噱头”。
近年来，除了平常经常看到的重疾险、医疗险、意外险和寿险，保险公司还推出了各类“脑洞”保险。
中新经纬发现，除了“股民综合意外险”，亚太财险官网还出现健身会员转会用度损失保险、见义勇为财富损失保险、高尔夫球角逐一杆进洞险等保险产物。
比如健身会员转会用度损失保险，在产物先容中写道，在保险时代内，因发生健身企业申请破产且被群众法院依法裁定受理，健身企业依法被撤消营业执照、责令封闭大概被撤消；健身企业因经营不善致使没法继续经营的情形，致使健身企业没法依照协议约定向被保险人供给办事，对于被保险人是以发生的转会用度，保险人依照本保险条约约定负责补偿。
见义勇为财富险则是在保险时代内，被保险人因实施见义勇为的行为，造本钱人正当一切或与他人共有的财富发生损失，保险人在约定的财富损失保险金额范围内给付财富损失保险金。
这些保险究竟能为保险公司带来多大收益？按照亚太财险2018年财报显现，其总保费支出为37.84亿元，其中贸易车辆保险营业支出约17.27亿元，交强险约11.19亿元，该两项支出占比总支出的75％，而其他范例的保险总和不到25％。
针对为何会推出上述此类保险产物、上述产物对公司保费进献几多等题目，中新经纬致电亚太财险相关工作职员，该工作职员暗示，需方法会一下情况。停止发稿，对方供给了产物具体先容和非车险营业2018年收益及整体成长状态。
亚太财险各保险营业支出来历：亚太财险2018年年报
近年来，“奇葩保险”不时就会出现在公众视野中，比如熬夜险、雾霾险、熊孩子险、扶老人险、中秋赏月险等等，这些保险都曾激发公众质疑，为何保险公司频频推出“奇葩险”？
“保险公司推出此类保险，主如果为了博取市场的关注，更多的是一种营销噱头。整体来看，这些奇葩保险大大都不靠谱，存在的意义和代价并不大。”著名经济学家宋清辉对中新经纬暗示。
一位不愿签字的保险从业职员分析称，一些中小保险公司在传统保险营业上合作不外大型保险公司，所以出会一些“奇葩保险”进步著名度，打打名望，可是也有至公司为了蹭热度，比如平安人寿的“熬夜险”、中国人寿的“恋爱险”等等，这些没有社会公益代价的保险，一般得不到广大投保人的认可。
宋清辉以为，保险公司不竭推出类似“奇葩保险”，除了营销之外，还欲经过此类保险来低本钱获客。一般而言，在保险公司的传统营业形式中，获客本钱常常高昂。而奇葩保险却是互联网营销中的低本钱获客方式，很轻易遭到年轻消耗者追捧，进而让保险公司的获客本钱大大下降。
03专家：保险产物设想应回归保障本质
究竟上，对于此类脑洞大开的保险，业内助士也显现出分歧的态度。
国务院成长研讨中心金融研讨所保险研讨室副主任朱俊生在接管媒体采访时曾暗示，保险公司从产物营销、宣传方面，就如同普通广告创意用一些热门概念也无可厚非。撇开这些，去看本质最重要的还是看对风险保障的杠杆感化能不能发挥。对于后市的成长，一切靠市场检验，没有几多人买的保险，会自动从市场中消失。
而上述保险从业职员则以为，保险产物设想应回归保障本质，保险公司的贸易代价是为社会缔造有益的产物，而不是把精神放到这样的非支流产物上，花费研发精神和经费。
宋清辉则暗示，保险公司在设想产物、停止产物创新时应当留意风险控制。“奇葩保险”自己存在较大的风险点，例如部分保险产物在销售时为博眼球决心夸大，这不但不合适相关监管规定，而且存在误导偏向，轻易激发消耗胶葛。
南开大学金融学院朱铭来也曾在接管《群众日报》采访时称，在产物开辟方面，不管第三方平台提出怎样的“脑洞”，保险公司都不能迫于市场份额压力服从，要遵守产物开辟流程，严控保险风险；在经营方面，建立有用的内控制度，增强对销售行为的治理，确保营业没有瑕疵，不发生严重经营风险事务及声誉风险事务。
近年来，银保监会也在延续加大财富保险产物监管力度，屡次发文和整治市场，一些“奇葩保险”被相继叫停。
2014年，原保监会对安诚财险推出天下杯遗憾险下发监管函，要求安诚财险自接到监管函之日起，立即停止利用上述产物。同时，应按照市场现实需求公道创新，不得开辟销售博彩性质产物；保险产物的命名该当清楚了然，且与保险义务慎密关联，不得停止恶意炒作。
同时被叫停的还有长安义务保险推出的股票价格指数波动保险，原保监会以为其产物设想不合适保险道理，违反了《财富保险公司保险条目和保险费率治理法子》。
为了整治市场乱象，2016年至2017年间，原保监会出台了一系列监管规定，躲避互联网保险发生的新型风险。
2016年10月，原保监会公布了《互联网保险风险专项整治工作实施计划》，对保险公司网销产物时停止不实描写、全面或夸大宣传过往业绩、违规许诺收益等误导行为作出了警示。
2017年1月，原保监会印发《财富保险公司保险产物开辟指引》，对产物开辟的原则、开辟制度和流程等方面停止了标准。
2017年7月，原保监会印发《关于展开财富保险公司备案产物专项整治工作的告诉》。其中，产物开辟能否存在创新不标准、炒作概念和制造噱头、设想偏离保险根源、保障功用弱化等题目是整治重点。
克日，银保监会向20家财富保险公司下刊行政监管办法决议书，责令公司立即停止利用题目产物，期限整改，并对其中情节严重的11家公司采纳制止申报新备案产物3至6个月的监管办法。
宋清辉提醒投保人，要想有用躲避奇葩保险带来的风险，需要看清条约性质与义务范围，例如保险义务、除外义务、出格约定、退保要求等，做到心里稀有再投保，万万不成仅仅经过名字就投保。
本文源自中新经纬
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发表于 2019-12-17 15:04:38
