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本文笔者将重点对蜗牛保险医院、水滴商城、众安保险等的互联网保险产物停止分析，探讨：各大互联网保险产物的成长偏重点之间有什么分歧？
作为金融行业的“三驾马车”：银行、证券、保险。银行业既有各家银行自己的互联网产物，也有付出宝、京东金融这样可以承当类似银行的理财和存储的产物，而证券业也有各家公司的证券APP以及像同花顺、山君证券这样的第三方办事机构。
但作为一样“三驾马车”之一的保险业，除了众安保险之外，一向以来缺少比力成功的互联网产物。可是，近年来非论是巨头还是创业公司，都推出了一系列的互联网保险产物，反应了分歧公司对互联网保险行业的了解。接下来，本文将重点分析这些互联网保险产物。
行业概况
作为产物司理，必须时辰盯着全部社会各个范畴正在发生的工作，多观察人群特征、趋向和其他行业的变化和一些方式套路，可以从中找到机遇。
中国保险业保费支出在2017年已经冲破5万4000亿美圆，排名全球第二，可是从保险深度上来看（保费支出占GDP的比例），仍然和发财国家有较大差异。
这其中的缘由主如果：传统保险形式集约式成长带来的天生的弊端——过于重视渠道和营销，形成用户体验差，打搅用户的行为，使得假如继续依照传统保险形式成长，很难会有进一步的提升。
而这时互联网保险应运而生，而且凭仗其怪异的上风可以克服传统形式自然的弊端，带来新的增加点。
但是，近年来互联网保险虽然迎来较大的成长，出格是2012-2015年保费支出增加了近20倍。可是，从2016年起头，保费增加堕入障碍甚至削减，这里面除了本身的缘由外，更多是行业政策的缘由停止调剂。而从客岁起头互联网的保费重新起头增加，相信经太短期调剂，互联网保险可以迎来加倍高速而健康的成长。
对于90后的用户，他们愿意为定制化、更高效的办事而买单，同时加倍相信朋友保举而非广告。
对于保险行业来说，上述特征说明90后愿意为高效和定制化的办事买单。是以，保险计划的定制可以合适90后的这个特征，同时贴心的本性化办事，与90后用户成为朋友更能促进产物的转化。
今朝互联网保险的企业图谱以下所示，除了持牌的保险公司，首要分红TOB和TOC，而TOC是今朝占比最大、玩家最集合的部分，包括微保、蚂蚁金服、携程、水滴筹等至公司的保险营业，本文首要分析的也是TOC的公司的首要产物。
用户群体
1. 用户概况
按照艾瑞征询的报告，互联网财险的保民26-35岁今后占比最高，跨越45%，其次是36-45岁用户，占比接近35%。
在百度指数搜索“互联网保险”，出来的人群画像显现：30-39岁占比最高，跨越52%，其次是40-49岁，占比25%，大部分来自一二线城市。
分析众安保险APP的用户画像，发现31-35岁人群占比最高，到达34.7%，其次是25-30岁，占比24.67%。人群来自一二线城市居多。
2. 用户深入洞察
若何深入洞察用户？
焦点的方式是：找到现实中的他们和理想中的他们之间的差异，这两者之间的差异都是可以为用户做的工作的来历。
典型用户一：阿鸣
现实：90后单身男，一线城市的白领，之宿世过一次大病，以后起头关注健康，比来想为自己和怙恃买一份医疗和重疾的保险，保险产物太多不晓得若何选。
理想：可以简洁而专业地领会保险产物的特点，帮助阿鸣计划采办保险产物，而且可以从健康的角度为阿鸣供给倡议，让他和家人阔别抱病的疾苦。
典型用户二：小芳
现实：二线城市刚成家未几的女性，已经怀孕几个月，比来斟酌为宝宝买一份保险，可是生小孩经济压力比力大，不想花太多钱就能买高性价比的保险。
理想：希望从省钱和性价比的角度来比力首要的保险产物，并获得保举。
分歧互联网保险公司产物成长重点
分析完行业概况和用户群体以后，接下来会分析典型的几种TOC的互联网保险产物。每家公司对于互联网保险行业都有很多配合的了解，是以在很多功用上各家的产物都有很多不异点，大部分互联网保险产物城市存在以下的功用：
保险产物采办与保举：大型的互联网保险公司城市有比力周全的保险产物库供用户挑选，而且会保举一些重点的保险产物。
风险测评：作为大数据在保险行业的利用，该功用首要的感化是初步判定用户需求从而做出初步的计划，同时可以收集一些客户的信息从而更好地保举与办事。
保险常识课堂：该功用首要起到保险教育的感化，经过保险相关常识的文章、音频甚至视频课程来教育用户，解答用户的困惑，同时起到潜伏的采办转化感化。
计划定制：
这也是今朝该范例产物一个较为焦点的功用，经过该功用实现用户计划的本性化定制，像众安保险完全经过野生智能的方式实现计划的定制，而其他大部分公司还是经过野生销售的方式来定制计划。
拉新、保存功用：
这部分功用首要处理保险需求较为低频的题目，经过切入加倍高频的健康治理场景，大概经过福利、会员等方式来尽能够实现拉新和保存。比如：经常会经过赠险的方式来吸援用户注册并支付，经过会员积分的方式让用户延续的利用产物
分析完互联网保险产物的根基功用，接下来会从两个角度来分析分歧互联网保险产物的成长重点：
保险办事的阶段，分歧阶段会对应分歧的焦点需求。用户体验的角度，按照典型用户画像上的特征用户，从他们的喜好去体验全部产物利用的进程，并连系产物的迭代节奏停止思考，力图从宏观和微观的角度深上天分析产物
1. 各家互联网保险成长重点
1）保险办事阶段：
上面分析了各个互联网保险产物所共通的一些特点和功用，可是具体到每家公司的具体营业上，各家公司会按照现阶段营业成长的重点，重点突出某些功用，下面会分析处在分歧阶段的互联网保险公司产物成长的重点。
首先，依照时候的顺序，保险办事的阶段可以分红：需求触发→人群挑选→深入定制→投保售后，每个阶段的焦点需求以及重点成长该阶段的公司以下所示：
接下来停止具体分析：
需求触发：
该阶段是经过内部身分触发用户发生采办保险的需求，这些内部身分分歧公司做法不尽不异。
蜗牛保险采纳保险文章、音频、视频课程等的方式教育用户，从内容的角度来触发用户需求。从产物的架构图也可以看出：tab栏“发现”专门是各类保险常识的科普，说了然该方式的重要性
作为对照，众安保险触发用户的保险需求首要经过切入加倍相对保险加倍高频的场景，例如：健康治理、汽车出行、理财等方面，挖掘用户更多碎片化的场景，从而覆盖用户更多的需求。
从APP首页便可以看出：众安保险的场景很是丰富和普遍。
人群挑选：
该阶段首要的感化初步判定用户投保志愿和条件，从而起到人群挑选的感化，让后续环节停止转化时人群加倍精准。众安保险再成长该阶段时，首要操纵技术手段，经过智能问答的方式，经过野生智能和大数据来智能化判定用户需求，从而省去大量人力本钱。
作为对照，水滴保险则经过三级火箭的方式一层层挑选出投保志愿较强的用户：
首先，经过大病筹款来获得到急需经济帮助的用户，然后经过合作来挑选出有较强健康治理微风险认识的用户，经过两级以后的用户已经是具有一定的风险控制和健康保障的志愿的用户了。这时辰再做保险转化无疑几率会大猛进步，同时在水滴保险APP首页也有专门的健康自检功用，从健康的角度提出投保倡议。
深入定制：
该阶段的首要感化是深入了解用户需求，从而更好地停止保险计划的本性化定制。
这部分今朝大部分还是经过野生客服的方式来解答用户题目，提出投保倡议，同时也是大部分创业公司的营业形式。
比如，蜗牛保险的定制计划流程以下所示：
全部流程设想的比力简洁，最快只要两步就能完成计划定制办事的采办，而且有优惠券的功用，优惠券可以经过加入智能诊断免费获得，这样能促进产物获得到用户更大都据，而且用户能获得更多优惠从而构成双赢。
在一些细节上设想的也可圈可点，比如：智能诊断年支出默以为10W方便用户调剂，以及警示用户未来，有几多同龄人会身死的图。
以下图所示：
而另一家创业公司多保鱼也是经过这类形式，经过抖音200W粉丝的账号停止内容营销获客后，经过办事号和小法式来收集用户信息，从而停止计划定制。
投保售后：
该功用首要包括保单治理、理赔等售后办事，大部分产物城市有，可是有一些产物会比力重点突出这部分功用，比如：腾讯旗下的微保。
在小法式的发型模块，微保经过介入话题以及问答社区的方式，把投保完和未投保的用户聚集在一路，经干涉答的方式构成互动，从而进步产物的活跃度和保存率。
2）用户体验途径：
按照上面的用户分析，典型用户可以分红两种：1.希望领会保险产物相关的常识，获得一份合适他的保险计划 2.从省钱的角度，帮助用户比力和挑选高性价比的保险产物。
用户范例一：
蜗牛保险医院：
用户刚进入产物首页，就能看到夺目标题目“保险应当怎样买？”直入主题而且很是符合该范例用户的需求。
在首页的中部和发现tab栏也能发现大量的保险相关的常识内容，可以帮助有爱好领会保险常识的用户满足他们的需求。
假如用户自己看完保险相关的内容，发现还有很多的疑问和困惑，第三个TAB栏供给在线征询的功用，可以实时解答用户的疑问，而且定制保险计划，实现贸易上的转化。
全部利用流程清楚简洁，符适用户认知，接下来看看产物的迭代途径：
可以看到：近一年的产物迭代的重点之一就是优化保险常识获得→征询转化的全部流程的体验优化，说了然产物成长的重点偏向正如前面分析的一样。
那这些版本迭代的结果若何呢？
可以看到，虽然排名曲线有所升沉，可是整体上还是稳步上升的，说了然产物迭代的结果。
水滴商城和众安保险：
一样范例的用户当进入水滴保险商城和众安保险时，会明显有分歧的感受，水滴保险商城和众安保险更多像是保险产物的保举平台，而没法充实满足该范例用户进修保险常识的需求，从首页便可以看出：
用户范例二：
是以众安保险和水滴保险商城更多是满足第二品种型用户的需求：从省钱的角度，帮助用户比力和挑选高性价比的保险产物。
从上面的首页便可以看出，水滴保险的首页的banner位，和中下部的位置都是保举的保险产物，而tab栏第二栏则是专门的各类范例的保险产物保举。众安保险首页的首要位置也是安插首要的保险保举产物。
从产物的版本迭代来看，水滴保险商城近一年的迭代图以下，可以看生产物的迭代重点就是产物保举和展现功用的优化。从榜单排名可以看出：产物的排名有着快速的上升，说了然产物战略一定的正确性。
从众安保险近一年的产物迭代来看，众安保险的产物迭代重点并不是产物保举，而更多是会员办事和包括出行、汽车等加倍高频的保险场景，也说明众安保险自己的产物成长思绪：切入更高频的场景，来实现多样化的产物需求。
从上面的产物分析，可以看出：分歧的产物设想都是基于分歧典型用户的特征，多样化的实现用户的保险需求，这里面既有蜗牛保险这样从赋能用户的角度，来教育用户；也有水滴保险这样从产物的角度给用户更多的挑选，甚至还有众安这样从场景切入来挖掘保险需求。
总之，面临用户，产物设想是最好的表现分歧公司对营业了解的镜子。
互联网保险平台闭环才能
所谓互联网保险平台闭环才能，指经过各类方式获得到的用户先导入到公众号大概办事号中，配合小法式办事用户，最初再导入到自己的APP中，实现产物的闭环。
几家互联网保险公司的闭环才能以下所示：
整体来看，有APP的三家公司蜗牛保险、水滴保险和众安保险，APP的很多功用在办事号和小法式中都有触及，同时也有很多地方表现分歧产物形状带来的差别。
比如：蜗牛保险医院的APP里，就有更丰富的音频和视频的保险常识内容；而水滴的小法式首要经过福利赠品等获客；同理众安的小法式也是覆盖了很是丰富的场景从而获得更多用户；多保鱼也是通太小法式来只管为办事号获得更多用户。为作为体量较大的微保，一样没有APP，而是首要经过微信来为自己的小法式和办事号引流。
本文由 @woer 原创公布于大家都是产物司理。未经答应，制止转载
题图来自Unsplash，基于CC0协议 |
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发表于 2019-8-31 14:33:15
